Προσωπική Επιθεώρηση Κεφαλαίου – Μάιος 2022

5
Προσωπική Επιθεώρηση Κεφαλαίου – Μάιος 2022

Ένα πράγμα που έχω λαχταρήσει για τους επενδυτές είναι ένα εργαλείο που σας επιτρέπει να συγχρονίζετε όλους τους οικονομικούς σας λογαριασμούς – το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, τους λογαριασμούς επιταγών και ταμιευτηρίου, τις πιστωτικές κάρτες και άλλους λογαριασμούς δανείου – σε ένα μέρος και στη συνέχεια παρέχει μια ανάλυση που σχετίζεται με τις επενδύσεις ολόκληρο το χαρτοφυλάκιό σας.

Η Mint κάνει μια φανταστική δουλειά στο να σας δίνει αριθμούς, αλλά υστερεί στο να παρέχει οποιαδήποτε οικονομική εικόνα.

Έπειτα, υπάρχει το Blueleaf, στο οποίο είμαι συνδρομητής για τους πελάτες μου και θεωρώ ότι είναι εξαιρετικός και στους δύο λογαριασμούς, αλλά δεν είναι διαθέσιμος στον επενδυτή DIY.

Όταν λοιπόν ανακάλυψα Προσωπικό ΚεφάλαιοΉμουν τόσο ενθουσιασμένος που έμαθα περισσότερα που έγραψα αμέσως και συγχρονίστηκα όλους τους επενδυτικούς λογαριασμούς μου σε αυτό.

  • Σουίτα επενδυτικών εργαλείων και πρόσβαση σε χρηματοοικονομικό σύμβουλο, εντελώς δωρεάν
  • Συγκεντρώστε όλους τους λογαριασμούς σας και, στη συνέχεια, λάβετε μια ανάλυση που σχετίζεται με τις επενδύσεις ολόκληρου του χαρτοφυλακίου σας
  • Επιλογή premium διαχείρισης περιουσίας για ετήσια, all inclusive αμοιβή
  • Υποχρέωση εμπιστοσύνης να ενεργείτε προς το βέλτιστο οικονομικό σας συμφέρον

Τι είναι το Προσωπικό Κεφάλαιο;

Το Personal Capital είναι ένα διαδικτυακό εργαλείο, διαθέσιμο από την επιφάνεια εργασίας ή το τηλέφωνό σας, που θα σας βοηθήσει:

  • Παρακολούθηση όλων των οικονομικών λογαριασμών σας σε πραγματικό χρόνο – είτε λογαριασμός όψεως, πιστοποιητικό κατάθεσης είτε λογαριασμός συνταξιοδότησης
  • Λάβετε αντικειμενικές επενδυτικές συμβουλές που έχουν σχεδιαστεί για να βγάλουν χρήματα από εσάς – όχι τον σύμβουλο
  • Παρέχετε επενδυτικές επιλογές που είναι προσαρμοσμένες στους στόχους σας

Αυτό είναι φανταστικό. Βλέπετε, οι οικονομικοί σύμβουλοι που επικεντρώνονται κυρίως στη διαχείριση περιουσίας μπορεί να είναι δαπανηροί για να διατηρηθούν. Χρεώνουν είτε ένα ποσοστό των διαχειριζόμενων περιουσιακών στοιχείων είτε μια σταθερή ωριαία χρέωση που μπορεί να φτάσει έως και αρκετές εκατοντάδες δολάρια την ώρα, συν προμήθειες συναλλαγών και διοικητικές προμήθειες. Έτσι, ενώ αυτοί οι σύμβουλοι μπορεί σίγουρα να είναι εξαιρετικοί, είναι ως επί το πλείστον απρόσιτοι εκτός και αν έχετε εκατομμύρια δολάρια να επενδύσετε.

Επιπλέον, αυτοί οι σύμβουλοι περιουσίας δεν είναι πραγματικά εκεί για να σας διδάξουν πώς να συντάσσετε έναν προϋπολογισμό, αλλά διαχειρίζονται αυστηρά τα χρήματά σας.

Προσωπικό Κεφάλαιο στη διάσωση.

Ξέρω τι σκέφτεσαι. «Εντάξει, ωραία, αλλά γιατί να εμπιστευτώ αυτά τα νέα παιδιά;» Πρέπει να είμαι ειλικρινής μαζί σου. Υπήρχαν δύο λέξεις που είδα στον ιστότοπο της Personal Capital που έκαναν την καρδιά μου να χτυπήσει.

Αυτές οι δύο λέξεις; Είσαι έτοιμος?

Καταπιστευματική Υποχρέωση

Ακολουθεί αντίγραφο απευθείας από τον ιστότοπό τους:

Αντικειμενική συμβουλή: Η λυπηρή αλήθεια είναι ότι οι τραπεζίτες και οι μεσίτες έχουν κίνητρο να βοηθήσουν τον εαυτό τους, όχι εσάς. Είναι πωλητές που πληρώνονται για να προωθήσουν προϊόντα, κερδίζοντας προμήθειες και μίζες όταν το κάνουν. Σε πλήρη αντίθεση, η Personal Capital είναι επενδυτικός σύμβουλος. Δεχόμαστε μια υποχρέωση καταπιστευματικότητας να ενεργήσετε προς το συμφέρον σας και η συμβουλή μας πρέπει να στοχεύει στο να κερδίσετε χρήματα για εσάς, όχι για εμάς.

Αυτό είναι απολύτως βασικό με οποιονδήποτε οικονομικό σύμβουλο συνομιλείτε, είτε αυτοπροσώπως είτε διαδικτυακά. Υποχρέωση εμπιστοσύνης σημαίνει ότι το μέρος έχει νομική υποχρέωση να θέσει τα συμφέροντά σας πάνω από τα δικά του.

Ενώ οι κανονικοί μεσίτες λαμβάνουν προμήθειες με το να σας κάνουν να αναδεύετε τις επενδύσεις σας ξανά και ξανά (πράγμα που σας κοστίζει χιλιάδες δολάρια σε χαμένα ποσοστά εδώ και εκεί), το Personal Capital επιβάλλει στους εαυτούς τους την υποχρέωση να θέσουν τα συμφέροντά σας πάνω από τα δικά τους.

Αυτό είναι τεράστιο!

Σοβαρά, σημαντικά σημεία για το Προσωπικό Κεφάλαιο από εμένα σε αυτό.

Πώς λειτουργεί το προσωπικό κεφάλαιο

Το Personal Capital προσφέρει μια δωρεάν έκδοση και μια έκδοση premium που διαθέτει διαχείριση άμεσης επένδυσης. Όποια έκδοση κι αν χρησιμοποιείτε, ο λογαριασμός σας βρίσκεται στην πραγματικότητα από την Pershing Advisor Solutions, η οποία ενεργεί ως διαχειριστής του λογαριασμού σας.

Η δωρεάν έκδοση.

Με τη δωρεάν έκδοση, έχετε πλήρη χρήση της πλατφόρμας Personal Capital καθώς και δωρεάν συμβουλευτική από έναν οικονομικό σύμβουλο. Αυτός ο σύμβουλος θα σας δώσει μια εξατομικευμένη ανάλυση των επενδύσεών σας και θα σας προτείνει τι μπορείτε να κάνετε με το χαρτοφυλάκιό σας. Μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο μέσω τηλεφώνου, email ή μέσω διαδικτυακής συνομιλίας.

Στην πραγματικότητα, το μόνο χαρακτηριστικό που διαφοροποιεί τη δωρεάν έκδοση από το premium προϊόν της Personal Capital είναι η εξατομικευμένη διαχείριση χαρτοφυλακίου τους. Εκτός από αυτό, η δωρεάν έκδοση περιλαμβάνει όλες τις πολλές δυνατότητες και τα πλεονεκτήματα που είναι διαθέσιμα στην πλατφόρμα, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας συγκέντρωσης όλων των οικονομικών λογαριασμών σας, του αναλυτή 401(k), αντικειμενικών επενδυτικών συμβουλών και επενδυτικών ελέγχων, οικονομικός πίνακας ελέγχου σε πραγματικό χρόνο και πρόσβαση μέσω της εφαρμογής για κινητά.

Για να σας δείξω πόσο ολοκληρωμένη είναι η δωρεάν πλατφόρμα τους, ρίξτε μια ματιά σε αυτό το στιγμιότυπο οθόνης της κριτικής χαρτοφυλακίου από τον δωρεάν λογαριασμό μου:

Αυτή είναι απλώς η καρτέλα „Διατηρήσεις“ σε αυτήν τη δυνατότητα. Μπορείτε επίσης να λάβετε πληροφορίες σχετικά με την απόδοσή σας και την κατανομή του ενεργητικού σας. Δεν μπορώ να τονίσω αρκετά πόσο πολύτιμες είναι αυτές οι πληροφορίες για όλους τους τύπους επενδυτών – αρχάριους ή έμπειρους.

Η έκδοση Premium

Γνωστό και ως πρόγραμμα Wealth Management, το premium πρόγραμμα της Personal Capital περιλαμβάνει ενεργή διαχείριση του επενδυτικού σας χαρτοφυλακίου. Όπως και άλλα παρόμοια προϊόντα, καθορίζουν πρώτα την ανοχή κινδύνου, τις προσωπικές προτιμήσεις και τους επενδυτικούς σας στόχους. Χρησιμοποιώντας αυτήν την αξιολόγηση, δημιουργούν στη συνέχεια ένα χαρτοφυλάκιο προσαρμοσμένο ώστε να ταιριάζει σε αυτές τις παραμέτρους.

Η δομή των τελών για αυτήν την υπηρεσία έχει ως εξής:

  • 0,89% του πρώτου 1 εκατομμυρίου δολαρίων
  • 0,79% των πρώτων 3 εκατομμυρίων δολαρίων
  • 0,69% των επόμενων 2 εκατομμυρίων δολαρίων
  • 0,59% των επόμενων 5 εκατομμυρίων δολαρίων
  • 0,49% σε υπόλοιπα άνω των 10 εκατομμυρίων $

Αυτές οι χρεώσεις είναι αρκετά λογικές σε σύγκριση με προμήθειες από 1% έως 2% που συνήθως χρεώνονται από ενεργές υπηρεσίες διαχείρισης επενδύσεων. Οι χρεώσεις ισχύουν μόνο για τα περιουσιακά στοιχεία που διαχειρίζεστε στο Personal Capital και όχι για άλλες επενδύσεις που ενδέχεται να συγκεντρωθούν στον ιστότοπο, όπως το πρόγραμμά σας 401(k).

Και, αυτό είναι. Δεν υπάρχουν πρόσθετες χρεώσεις. Η Personal Capital δεν χρεώνει προμήθειες συναλλαγών, προμήθειες, διοικητικές ή άλλου είδους επενδυτικές προμήθειες. Το μόνο σας κόστος είναι το ετήσιο ποσοστό all inclusive που ισχύει για το επίπεδο του χαρτοφυλακίου σας.

Επενδυτική Στρατηγική

Το Personal Capital χρησιμοποιεί τη σύγχρονη θεωρία χαρτοφυλακίου (MPT), για τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας. Το MPT εστιάζει λιγότερο στην επιλογή ατομικής ασφάλειας και περισσότερο στη διαφοροποίηση σε ευρείες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Αυτές οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνουν:

  • μετοχές των ΗΠΑ (που μπορεί να περιλαμβάνουν μεμονωμένες μετοχές)
  • αμερικανικά ομόλογα
  • Διεθνείς μετοχές
  • Διεθνή ομόλογα
  • Εναλλακτικές επενδύσεις (συμπεριλαμβανομένων ETF και εμπορευμάτων)
  • Μετρητά

Αν και το Personal Capital χρησιμοποιεί κεφάλαια για την κατασκευή του χαρτοφυλακίου σας, μπορεί επίσης να περιλαμβάνει έως και 100 μεμονωμένους τίτλους, προκειμένου να αποφευχθεί η υπερβολική συγκέντρωση σε μικρό αριθμό εταιρειών.

Ανακάλυψα επίσης μέσω της κριτικής μου ότι το Personal Capital χρησιμοποιεί μια ολοκληρωμένη επενδυτική προσέγγιση για τη διαχείριση των επενδύσεών σας, η οποία είναι ένα αρκετά μοναδικό χαρακτηριστικό. Αυτό σημαίνει ότι συνυπολογίζουν όλες τις επενδύσεις σας – συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν διαχειρίζεται το Personal Capital – στη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας.

Για παράδειγμα, αν και δεν διαχειρίζονται τον λογαριασμό σας 401(k), τις κατανομές σας 401(k) θα να λαμβάνονται υπόψη κατά τη λήψη αποφάσεων σχετικά με τις επενδύσεις σας είναι ουσιαστικά διαχειρίζεται το Personal Capital.

Υπάρχει ένας μακρύς κατάλογος εργαλείων και πλεονεκτημάτων στη χρήση Προσωπικού Κεφαλαίου. Μερικά από τα πιο ενδιαφέροντα περιλαμβάνουν:

Το Επενδυτικό Έλεγχο

Αυτό το εργαλείο αναλύει το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο και παρέχει μια αξιολόγηση κινδύνου για αυτό, για να βεβαιωθεί ότι το επίπεδο κινδύνου σας είναι συνεπές με τους στόχους σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων που θα σας οδηγήσει εκεί που πρέπει να πάτε με τις επενδύσεις σας. Ακολουθεί ένα στιγμιότυπο οθόνης του Έλεγχου επένδυσης από τον πίνακα ελέγχου του Προσωπικού μου κεφαλαίου:

401(ια) Κατανομή Ταμείου

Αυτό το εργαλείο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ανάλυση του προγράμματός σας 401(k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, παρόλο που δεν βρίσκεται υπό την άμεση διαχείριση του Personal Capital. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να σας βοηθήσει με την κατανομή του ενεργητικού σας, τουλάχιστον με βάση τις επενδυτικές επιλογές που περιλαμβάνει το σχέδιό σας. Αυτό είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο, καθώς τα περισσότερα σχέδια 401(k) δεν το κάνουν, κάθε είδους συμβουλές διαχείρισης επενδύσεων.

Σχεδιαστής συνταξιοδότησης

Μπορείτε συχνά να βρείτε προγραμματιστές συνταξιοδότησης ή αριθμομηχανές συνταξιοδότησης σε διάφορες τοποθεσίες στο Διαδίκτυο. Αλλά τι καλύτερο από το να το έχετε διαθέσιμο όπου έχετε επίσης καταχωρισμένους όλους τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς; Το Retirement Planner της Personal Capital σάς επιτρέπει να εκτελείτε αριθμούς για τη συνταξιοδότησή σας για να βεβαιωθείτε ότι θα είστε προετοιμασμένοι όταν έρθει η ώρα. Σας επιτρέπει να ενσωματώσετε σημαντικές αλλαγές στη ζωή σας στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας, όπως η γέννηση ενός παιδιού ή η αποταμίευση για το κολέγιο.

Υπολογιστής καθαρής αξίας

Δεδομένου ότι το Personal Capital συγκεντρώνει όλους τους οικονομικούς λογαριασμούς σας στην ίδια πλατφόρμα, μπορεί επίσης να σας παρέχει συνεχή παρακολούθηση της καθαρής σας θέσης. Αυτό θα σας επιτρέψει να έχετε την πιο ολοκληρωμένη εικόνα της οικονομικής σας κατάστασης, καθώς δεν λαμβάνει υπόψη μόνο τα περιουσιακά σας στοιχεία αλλά και τα χρέη σας. Η καθαρή θέση είναι ο καλύτερος μεμονωμένος δείκτης της συνολικής οικονομικής σας ισχύος και αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να την παρακολουθήσετε.

Αναλυτής ταμειακών ροών

Αν και η εστίασή μας σε αυτό το άρθρο ήταν κυρίως στην επενδυτική πλευρά του Προσωπικού Κεφαλαίου, είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι περιλαμβάνει επίσης μια δυνατότητα κατάρτισης προϋπολογισμού. Το Cash Flow Analyzer παρακολουθεί τα έσοδα και τα έξοδά σας από όλες τις πηγές, ενημερώνοντάς σας πού ξοδεύετε χρήματα (ή ξοδεύετε πάρα πολλά από αυτά), κάτι που θα σας βοηθήσει να κάνετε προσαρμογές που θα βελτιώσουν τον συνολικό προϋπολογισμό σας.

Εφαρμογή για κινητό

Η εφαρμογή Personal Capital για κινητά είναι μια δωρεάν δυνατότητα που μπορεί να ληφθεί σε Apple iPhone, iPad, Apple Watch και Android. Η έκδοση για κινητά έχει όλα όσα είναι διαθέσιμα στην πλατφόρμα επιτραπέζιων υπολογιστών. Θα σας επιτρέψει να παρακολουθείτε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, καθώς και τη δραστηριότητα των τραπεζών και των πιστωτικών καρτών σας ενώ βρίσκεστε εν κινήσει.

Φορολογική Βελτιστοποίηση

Το Personal Capital χρησιμοποιεί φορολογική βελτιστοποίηση στη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας. Αυτή η δυνατότητα είναι διαθέσιμη σε πελάτες Premium Wealth Management και όχι εάν χρησιμοποιείτε τη δωρεάν έκδοση.

Χρησιμοποιούν διάφορες τακτικές ως μέρος της φορολογικής βελτιστοποίησης. Για παράδειγμα, περιλαμβάνουν επενδύσεις που παράγουν εισόδημα σε λογαριασμούς με αναβολή φόρου, ενώ οι επενδύσεις που προσανατολίζονται στην ανάπτυξη – που έχουν το πλεονέκτημα των χαμηλότερων φόρων κεφαλαιακών κερδών – τηρούνται σε φορολογητέους λογαριασμούς.

Επιπλέον, δεν χρησιμοποιούν αμοιβαία κεφάλαια, αλλά αντ‘ αυτού χρησιμοποιούν αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο με ένα μείγμα μεμονωμένων μετοχών, καθώς οι μετοχές μπορούν εύκολα να αγοραστούν και να πωληθούν για τη συγκομιδή φορολογικών ζημιών. Και μιλώντας για συγκομιδή φορολογικών ζημιών, χρησιμοποιούν αυτή τη στρατηγική για να πουλήσουν χαμένες μετοχές, κάτι που αντισταθμίζει τα κέρδη από την πώληση των κερδισμένων μετοχών. Αυτή η στρατηγική ελαχιστοποιεί τον αρνητικό αντίκτυπο στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο από τους φόρους εισοδήματος.

Ασφάλεια τοποθεσίας

Το Personal Capital χρησιμοποιεί κρυπτογράφηση σε επίπεδο τράπεζας, στρατιωτικού επιπέδου στην πλατφόρμα. Πραγματοποιούν επίσης συνεχείς ελέγχους ασφαλείας τρίτων για να δοκιμάσουν τα συστήματά τους. Χρησιμοποιούν επίσης έλεγχο ταυτότητας συσκευής, έτσι ώστε κάθε συσκευή με την οποία συνδέετε τον λογαριασμό σας πρέπει πρώτα να ελέγχεται για να χρησιμοποιηθεί

Crash Test του χαρτοφυλακίου σας

Τα επενδυτικά έξοδα και οι φόροι είναι τα δύο πράγματα στα οποία μπορείτε απολύτως να βασιστείτε στον επενδυτικό κόσμο. Δεν μπορείτε να βασίζεστε σε κέρδη κάθε χρόνο, αλλά μπορείτε να εγγυηθείτε ότι θα φορολογηθείτε και θα πληρώσετε έξοδα. Αυτό κάνει τη μείωση αυτών των εξόδων ως έναν από τους δύο τρόπους με τους οποίους μπορείτε να ελέγξετε την επενδυτική σας μοίρα.

Ευτυχώς, η Personal Capital το αντιλαμβάνεται και σας προσφέρει ένα πραγματικά εξαιρετικό εργαλείο για να αναλύσετε το κόστος των επενδύσεών σας. Εκεί που γίνεται ενδιαφέρον είναι ότι μπορείτε να κάνετε μια ανάλυση στο σχέδιο 401 (k) του εργοδότη σας (όπως συζητήθηκε παραπάνω) για να ανακαλύψετε εάν το σχέδιό σας είναι εκπληκτικό, απλώς εντάξει ή τρομερό όσον αφορά το κόστος. Μπορεί να είστε το άτομο που θα πάτε στο HR για να αποκαλύψετε πόσο ακριβό είναι το σχέδιό σας, να σχεδιάσετε ένα νέο σχέδιο που θα μείωνε το κόστος για όλους και θα καταλήξετε να λάβετε μια προώθηση μόνο για την εκτέλεση μιας ανάλυσης κόστους.

Ακόμα κι αν δεν προαχθείς σε επικεφαλής επενδυτικό σύμβουλο του εργοδότη σου, τουλάχιστον θα γλιτώσεις τη συνταξιοδότησή σου από υπέρογκες αμοιβές. Και αυτή είναι μια τεράστια νίκη στην οποία μπορούμε όλοι να αρκεστούμε.

Είναι το προσωπικό κεφάλαιο για μένα;

Η ιδέα της διαχείρισης πλούτου σημαίνει ότι πρέπει να έχετε πλούτο για διαχείριση. Εάν δυσκολεύεστε να ξεφορτωθείτε το χρέος, δεν πειράζει, αλλά το Personal Capital πιθανότατα δεν είναι το καλύτερο για εσάς. Σε αυτήν την περίπτωση, το Mint μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή και μπορείτε να δείτε μια πλήρη σύγκριση στην πλήρη προσωπική μου κριτική κεφαλαίου έναντι μέντας.

Ωστόσο, εάν χτίζετε τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία και θέλετε να είστε σε θέση να μεγιστοποιήσετε το αυγό της φωλιάς σας χωρίς να στοιχηματίζετε σε μετοχές, τότε θα πρέπει οπωσδήποτε εγγραφείτε για την υπηρεσία. Όλα τα χαρακτηριστικά εκτός από την εξατομικευμένη διαχείριση χαρτοφυλακίου είναι εντελώς δωρεάν, επομένως δεν υπάρχει κανένας λόγος δεν δοκιμάστε τους.


Αναζητάτε εξαιρετικούς τρόπους επένδυσης; Ρίξτε μια ματιά στις άλλες κριτικές μας για να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε σήμερα:

Schreibe einen Kommentar